Si está buscando comprar una casa, es posible que esté familiarizado con la estacionalidad del mercado inmobiliario, pero en términos de sus contribuciones o préstamos iniciales, también es importante comprender la estacionalidad. Antes de comenzar a solicitar un préstamo, debe tener experiencia relevante con fondos. Esto significa que debe asegurarse de tener dinero en su cuenta bancaria a largo plazo.
¿Qué es el dinero experimentado?
El dinero experimentado es dinero que ha estado en su cuenta bancaria durante un período de tiempo, generalmente uno o dos meses.
A los prestamistas les gustaría saber cuándo el dinero aparece repentinamente en su cuenta, especialmente si sucedió antes de solicitar una hipoteca. La fuente de estos fondos puede ser otro préstamo que el prestamista no conoce u otros préstamos que pueden afectar su capacidad para pagar su hipoteca.
Si deja dinero en su cuenta durante varios meses antes de solicitar una hipoteca, el dinero se volverá más caro. Los prestamistas verán que el dinero ha existido por un tiempo y darán por sentado que es suyo. También le da tiempo suficiente para que aparezca un nuevo préstamo en su préstamo, lo que le permite al prestamista saber si ha prestado dinero.
Requisitos hipotecarios
Los prestamistas quieren asegurarse de que el dinero en su cuenta bancaria sea realmente suyo, por lo que tienen requisitos de preparación cuando solicita una hipoteca. Los requisitos de preparación pueden variar según el tipo de préstamo que solicite.
Condimentos a plazos
Al obtener una hipoteca, la mayoría de los prestamistas tienen requisitos de pago inicial mínimo, que pueden depender de su puntaje de crédito, el tipo de préstamo que está buscando, etc.
Sin embargo, en los últimos años, los prestamistas a menudo también requieren un pago inicial. Esto significa que los fondos para el pago inicial deben estar en la cuenta bancaria del prestatario durante un período de tiempo específico, generalmente al menos 60 días.
Jason Wanslet, abogado y socio de la firma de abogados Kelley Kronenberg en Fort Lauderdale, Florida, dijo: «los Prestamistas quieren ver que los prestatarios no obtengan estos fondos de pago inicial de Fuentes temporales o fraudulentas solo para obtener un préstamo.
Para demostrar que está utilizando su propio dinero para hacer un pago inicial, el prestamista quiere que proporcione sus Estados de cuenta bancarios de los últimos dos meses y proporcione una prueba de la fuente de los fondos si es necesario.
«Si estas declaraciones muestran que una gran cantidad de depósitos no provienen de su cheque de pago, debe explicar de dónde vino el dinero», dijo Michelle Crubeau, gerente de la Sucursal de Planet Home Lending en Wichita, caen.
Riesgos de quiebra y ejecución hipotecaria
Los prestamistas también quieren ver una buena acción financiera de usted después de una quiebra o ejecución hipotecaria, puede obtener otra hipoteca.
«Diferentes prestamistas requieren diferentes vencimientos, pero según la experiencia, no se le considerará para un préstamo al menos un año después de la liquidación de la bancarrota o cuatro años después de la ejecución hipotecaria», dijo Aylion.
Para obtener una hipoteca después de una quiebra o ejecución hipotecaria, generalmente se requiere el siguiente período de preparación mínimo:
Período de espera de quiebra <período de espera de ejecución hipotecaria
Créditos ordinarios Capítulo 7 o Capítulo 11 4 años; Capítulo 13 2 años después de la cancelación; 2 años (exclusión) 7 años; 3 años( exclusión)
Crédito de la FHA Capítulo 7 o Capítulo 11 2 años; Capítulo 13 1 año; 1 año, excepto excepciones, 3 años
Crédito VA por 2 años: capítulo 7 o capítulo 11; 1 año y 2 años permitidos por el Tribunal, capítulo 13
Préstamo del Departamento de agricultura de los Estados Unidos capítulo 7 3 Años; Capítulo 13 1 Año 3 Años
Sin embargo, muchos prestamistas requieren un período de espera de siete años después de la quiebra o ejecución hipotecaria antes de emitir préstamos a los prestatarios, «Pero este período puede acortarse dependiendo de varios factores, como su puntaje de crédito antes de la ejecución hipotecaria / quiebra, el préstamo obtenido después del evento, si se trata de un evento único y si la situación de reducción del crimen ha cambiado desde que ocurrió el evento potencial», dijo Wanslet.
Condimento para refinanciar
¿Quieres refinanciar tu hipoteca? Por lo general, debe esperar al menos de seis a 12 meses para hacerlo después de obtener el préstamo por primera vez, aunque puede haber excepciones.
«Para los prestamistas, si desea cambiar los términos mediante refinanciación o retiro repentino de capital, la Duración de los pagos de la hipoteca puede variar mucho», dijo Wanslet, y agregó que el requisito de 12 meses generalmente también se aplica.
Michael Zovistoski, socio y director general de uhy LLP, una firma de contabilidad certificada en Albany, nueva York, dijo: «para refinanciar en efectivo, una casa debe estar en propiedad durante al menos seis meses antes de que pueda pagarse.» . «Si la casa se vendió durante el período anterior de seis meses, la relación préstamo-valor del 70% es el valor más alto que se aprobará.”
Si su objetivo es renunciar al seguro hipotecario privado (PMI) mediante refinanciación, deberá tener al menos el 20% del Patrimonio neto en su propiedad, un hito importante que generalmente solo pasa con el tiempo.
«Por lo general, se necesitan aproximadamente dos años de preparación antes de que un propietario pueda refinanciar para deshacerse del PMI, aunque eso depende del prestamista», dijo Zovistoski.
Sin embargo, en la mayoría de los casos, los propietarios de viviendas que han sido refinanciados no tienen que enfrentar problemas de preparación porque pocas personas intentan reestructurar sus pagos de la hipoteca o tomar capital dentro de los seis meses posteriores a la fecha de vencimiento de su primera hipoteca.
Seguro hipotecario inverso
Si está interesado en una hipoteca inversa, el prestamista examinará de cerca la Duración de su residencia en su hogar y su capacidad para demostrar que permanecerá allí como residencia principal.
Wanslet dijo: «Muchos prestamistas de hipotecas revertidas requerirán que proporcione cierta evidencia documental, como facturas de servicios públicos durante el período del seguro, declaraciones escritas sobre la propiedad y otras pruebas publicadas de que estuvo en el último año o más.
Para las hipotecas con conversión de valor de la vivienda (HECM), hay un período de preparación de 12 meses que comienza con el cierre del mercado.
«Cada prestamista puede agregar requisitos de preparación adicionales que se revelarán como parte del acuerdo de compra», dijo Zovistoski.
¿Por qué los prestamistas necesitan condimento?
Los prestamistas hipotecarios generalmente tienen requisitos de preparación antes de aprobar un préstamo. Es posible que necesiten fondos experimentados, que son dólares estadounidenses que quedan en su cuenta bancaria y que se le otorgan por un período de tiempo; o antes de que pueda comprar otra casa, generalmente después de una bancarrota, ejecución hipotecaria o ventas a corto plazo o refinanciar su hipoteca. Período mínimo de preparación.
Bruce Ailion, un abogado de bienes raíces, agente de bienes raíces e inversor con sede en Atlanta, dijo: «puedes pensar en los condimentos como vino envejecido; cuanto más viejo es el vino, mejor sabe.» Cuantos más pagos de préstamos realice o Ahorre dinero en el pago inicial, más calificado estará como prestatario.”
