Saber que sus seres queridos estarán financieramente seguros después de que usted se haya ido puede ser un gran consuelo y es una prioridad para muchos. En un nuevo estudio de NerdWallet , dejar una herencia fue el motivo más elegido para contratar un seguro de vida entre los millennials (26-41 años).
Una póliza de seguro de vida puede ser una forma efectiva de pasar dinero a sus herederos. El beneficio por fallecimiento va directamente a los beneficiarios de la póliza y, por lo general, está libre de impuestos. Sin embargo, el propósito principal del seguro de vida es aliviar la carga financiera que su muerte impondría a otros, no simplemente aumentar la riqueza de sus beneficiarios. Por lo tanto, si las personas dependen financieramente de usted, considere primero comprar un seguro de vida para reemplazar sus ingresos .
¿Cómo funciona el pago de un seguro de vida?
Cuando compras una póliza de seguro de vida, eliges la cantidad de cobertura que deseas. El valor nominal de su seguro de vida , también llamado beneficio por fallecimiento, es lo que reciben sus beneficiarios si usted fallece. Los beneficiarios de su seguro de vida a menudo pueden optar por recibir el pago como una suma global o en cuotas.
¿Qué tipo de seguro de vida debes utilizar como herencia?
Los dos tipos principales de seguro de vida son el de vida a término y el de vida permanente. El seguro de vida a término dura una cantidad determinada de años, como 10 o 20, mientras que el seguro de vida permanente puede durar toda la vida.
Si desea que una póliza pague sin importar cuándo muera, considere una cobertura permanente, como un seguro de vida completo . Si necesita cobertura temporal mientras acumula riqueza, considere un seguro de vida a término.
Hay ventajas y desventajas en ambos enfoques. El seguro de vida a término es considerablemente más económico que el seguro de vida permanente, pero si sobrevive a la póliza, sus beneficiarios no recibirán un pago. Las pólizas permanentes generalmente duran toda su vida, pero las pólizas más grandes pueden ser costosas.
Beneficios de usar un seguro de vida como herencia
El pago va directamente a sus beneficiarios
En general, la persona o entidad que incluye como beneficiario de la póliza recibe el beneficio por fallecimiento, no su patrimonio. Esto significa que los fondos no tienen que pasar por sucesiones ni pagar ninguna deuda pendiente antes de llegar a sus beneficiarios. En resumen, sus beneficiarios reciben el pago independientemente de cómo se maneje su patrimonio.
Importante: si no se nombran beneficiarios en la póliza, o si todos los beneficiarios fallecieron cuando usted fallece, el pago generalmente se convierte en parte de su patrimonio. Para evitar esto, asegúrese de que los beneficiarios enumerados en la póliza sean precisos y estén actualizados.
Incluso si el pago va directamente a un beneficiario, los fondos aún se consideran parte de su patrimonio a efectos fiscales si es el propietario de la póliza. El límite del impuesto federal al patrimonio para 2022 es de $12,060,000[1]. Si todos sus activos, incluidos los beneficios por fallecimiento de cualquier póliza de seguro de vida que posea, superan esta cantidad, es posible que deba pagar impuestos sobre el patrimonio por el exceso. Sin embargo, debido al alto límite, relativamente pocas propiedades están sujetas a este impuesto.
El beneficio por muerte es libre de impuestos.
En general, el seguro de vida no está sujeto a impuestos , lo que significa que sus beneficiarios no tienen que pagar impuestos sobre la renta sobre los ingresos.
Es posible que los beneficiarios tengan que pagar impuestos sobre cualquier interés devengado sobre el monto principal. Esto suele ocurrir cuando el beneficiario recibe el pago en cuotas. El monto principal puede generar intereses mientras está en manos de la aseguradora. Los beneficiarios deben pagar impuestos sobre este interés, pero no el monto principal.
Si vive en un estado que aplica impuestos a la herencia (Iowa, Kentucky, Maryland, Nebraska, Nueva Jersey y Pensilvania), es posible que sus herederos deban pagar impuestos sobre el dinero que heredan de su patrimonio. Sin embargo, una póliza de seguro de vida generalmente se considera separada de su patrimonio y no sujeta a este impuesto.
Sus beneficiarios pueden usar el pago para cualquier propósito
El seguro de vida es una forma de dejar efectivo sin ataduras. Es decir, tus beneficiarios pueden utilizar el dinero para cualquier fin. Este no es el caso con algunos tipos de cobertura, como el seguro de vida de crédito , que generalmente va a un prestamista para pagar la deuda.
Cosas a considerar antes de comprar una póliza
Las tarifas del seguro de vida se basan en su salud y edad, por lo que si es mayor o tiene una afección preexistente, es posible que el costo de la cobertura no esté dentro de su presupuesto. Por ejemplo, la prima anual promedio de una póliza de vida entera de $500,000 para un hombre de 60 años es de $18,270, según Quotacy, una firma de corretaje. Si no puede pagar las primas, o se le niega la cobertura, es posible que desee considerar otras formas de generar riqueza . Hable con un asesor de pago sobre sus opciones.
Dejar una herencia no es la única motivación para contratar un seguro de vida. Aquí hay otras razones comunes para comprar una póliza.
