Una hipoteca le da un descuento en el costo de cierre, pero no es dinero gratis. Antes de aceptar un préstamo de un prestamista, es importante comprender cómo funciona el préstamo y qué significa para su hipoteca y sus gastos generales.
¿Qué es un crédito prestamista?
Al obtener un préstamo de un prestamista, el prestamista hipotecario le da dinero, ya sea por adelantado o con un capital, para cubrir los gastos de liquidación a cambio de una tasa de interés más alta. Los aumentos en las tasas de interés varían de un prestamista a otro. Si acepta más de un préstamo, la tasa de interés aumentará aún más.
El préstamo reduce la cantidad que debe depositar al final. Aunque ahorrará al principio, con el tiempo pagará más intereses debido a las tasas de interés más altas.
El préstamo solo se puede usar para cubrir los gastos de liquidación; no se puede aplicar a su pago inicial ni a ningún otro cambio financiero relacionado con la hipoteca, como el pago de la deuda para reducir su relación deuda / ingreso (DTI). (Ya sea que obtenga un préstamo o no, analice los costos de cierre para asegurarse de que no sean excesivos. Por ejemplo, el costo de formalizar un préstamo hipotecario generalmente es solo del 1% del capital del préstamo.)
Créditos del prestamista frente a puntos
Los puntos hipotecarios son opuestos al préstamo del prestamista: los prestatarios pueden pagar los puntos por adelantado a cambio de una tasa de interés más baja. Por lo general, el puntaje reduce la tasa en 0,25 puntos porcentuales y cuesta el 1% del capital del préstamo.
Debido a que representan el valor inverso de los puntos, los puntos negativos a veces se denominan «puntos negativos». Los puntajes y los préstamos son parte de una estructura compleja utilizada por los prestamistas hipotecarios para evaluar los préstamos.
Es importante tener en cuenta que la elección de crédito o puntaje no indica que un prestamista sea mejor o más barato que otro. Cada prestamista determina las tasas de interés y los precios en función de varios factores, algunos de los cuales son exclusivos de un prestamista determinado. Es por eso que es importante comparar a los prestamistas en función de la tasa de interés anual, o APR, que es la tasa de interés, así como el crédito, las comisiones y los puntos. También es importante comparar diferentes prestamistas, ya sea que otorguen crédito o puntos. En comparación, puede ser útil desglosar todos los costos en una hoja de cálculo u otra plataforma.
Ejemplo de créditos y puntos de prestamista
A modo de ejemplo, así es como se acepta o no aceptar un crédito y pagar o no pagar puntos en una hipoteca de tasa fija a 30 años:
| SIN CRÉDITOS NI PUNTOS | CON UN CREDITO | CON UN PUNTO | CON DOS PUNTOS | |
|---|---|---|---|---|
| cantidad prestada | $330,000 | $330,000 | $330,000 | $330,000 |
| Tasa de interés | 5,6% | 5.725% | 5,35% | 5,1% |
| Costos de cierre | $9,900 | $9,400 | $13,200 | $16,500 |
| Pago mensual (sin seguro ni impuestos) | $1,894 | $1,920 | $1,842 | $1,791 |
| Intereses pagados en total | $352,269 | $361,727 | $333,800 | $315,382 |
Por el contrario, si paga el punto, tendrá que depositar más de £ 3, 300 al cierre, pero tendrá un pago mensual más bajo y ahorrará más de £ 18, 000 durante la vida del préstamo. En los dos puntos, debería obtener más costos de cierre de £ 6, 600, pero ahorrar alrededor de £ 37, 000 en intereses totales.
¿Valen la pena los créditos de los prestamistas?
Si tiene ahorros limitados para cubrir los costos de cierre, o si desea ahorrar fondos para otros gastos, como fondos de emergencia o reparaciones en el hogar, puede valer la pena tomar un préstamo, que es una compensación con tasas de interés más altas. En el futuro, si existe la posibilidad de refinanciar a una tasa de interés más baja, puede reducir el aumento de intereses. Sin embargo, al refinanciar, tendrá que pagar un nuevo conjunto de costos de cierre, por lo que la nueva tasa de interés debe reducirse significativamente para compensar el costo del préstamo.
Si está refinanciando, un préstamo también puede ser útil porque le permite descomponerse más rápido. El punto de equilibrio es el tiempo que lleva recuperar sus costos de cierre al ahorrar dinero de la refinanciación. Debido a que el costo de cierre es más bajo, se romperá más rápido.
Algunos prestamistas también pueden requerir que tenga una cierta cantidad de reserva que requiera que use un préstamo.
